12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱(《條款》)，由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》組成。《條款》將如何為新能源汽車消費(fèi)者提供更加有效和有針對性的保險保障？記者采訪了該協(xié)會和有關(guān)專家。
《條款》設(shè)計有哪些亮點(diǎn)？
——保險場景多元化，保險責(zé)任定制化，保險保障人性化
“在保險責(zé)任上，既為‘三電’系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景；在條款開發(fā)上，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。”中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長王玉祥介紹，《條款》涵蓋了4個主險和15個附加險。
從險種結(jié)構(gòu)方面看，《條款》與現(xiàn)行的《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》相比有不少創(chuàng)新。平安財險副總經(jīng)理吳濤分析，《新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》有3個主險、13個附加險，主險在結(jié)構(gòu)上與現(xiàn)行《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》保持一致，附加險除保留現(xiàn)行《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》9個附加險外，修改完成了《附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款》，新增了《附加外部電網(wǎng)故障損失險》《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責(zé)任保險》3個示范附加險。《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》的2個附加險《附加住院津貼保險》和《附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償險》與現(xiàn)行條款體例保持一致。
人保財險市場總監(jiān)毛寄文認(rèn)為，《條款》亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個方面：一是保險場景多元化，比如結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險；二是保險責(zé)任定制化，突出新能源汽車電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)等“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等；三是保險保障人性化，結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。
新能源汽車特有損失咋保障？
——新能源汽車起火燃燒、充電樁損失都在保障范圍之內(nèi)
新能源汽車創(chuàng)新用車場景，也衍生出新的風(fēng)險點(diǎn)。比如新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)等重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素。這類新能源汽車獨(dú)有的意外風(fēng)險如何保障，是消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，也是前期條款設(shè)計調(diào)研的重點(diǎn)。
中華財險副總裁沈華介紹，新能源汽車的起火燃燒既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責(zé)任，也在“新能源汽車第三者責(zé)任保險”的保險保障范圍之內(nèi)。“目前，車險三者險責(zé)任限額最高可到1000萬元，建議廣大新能源汽車車主在投保時可根據(jù)自身風(fēng)險保障需要，選擇合適的第三者責(zé)任限額投保。”沈華表示。
同時，沈華建議，消費(fèi)者在投保車險三者險的基礎(chǔ)上，還可以選擇投保“法定節(jié)假日限額翻倍險”，在法定節(jié)假日(含周末)期間，車險三者險的責(zé)任限額可擴(kuò)大一倍，消費(fèi)者僅需支付較低的保費(fèi)就可獲得翻倍的風(fēng)險保障。
此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責(zé)任保險》兩個附加險也備受關(guān)注。《附加自用充電樁損失保險》為因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失提供保險保障；《附加自用充電樁責(zé)任保險》保險責(zé)任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。
“《條款》將充電樁設(shè)備自身損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失納入保險責(zé)任，這是保險行業(yè)首次將車外設(shè)備納入保險責(zé)任，是圍繞消費(fèi)者用車場景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試。”國壽財險副總裁傅天明表示。
理賠流程有什么變化？
——拓寬保障邊界，盡力避免理賠爭議，持續(xù)升級理賠服務(wù)
新能源汽車?yán)碣r流程與傳統(tǒng)機(jī)動車相比有何不同？
“對消費(fèi)者來說，理賠流程與現(xiàn)行的《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款》不會有明顯差異。”人保財險理賠部總經(jīng)理畢欣介紹，但針對新能源汽車的風(fēng)險特性和使用特點(diǎn)，理賠也呈現(xiàn)一些新特點(diǎn)。
畢欣舉例，除了將外部電網(wǎng)故障、充電樁損失和責(zé)任等風(fēng)險納入保險理賠范圍，拓寬保障邊界之外，《條款》還對“新能源汽車”“使用被保險新能源汽車過程”“電池衰減”等專有名詞表述進(jìn)行釋義，避免因名詞理解差異引發(fā)保險理賠糾紛。此外，《條款》持續(xù)升級理賠服務(wù)，對理賠相關(guān)環(huán)節(jié)可能涉及的風(fēng)險點(diǎn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范進(jìn)行全面梳理。“依托科技賦能，我們將推出更多線上化、個性化、差異化的新能源專屬理賠服務(wù)舉措，更好地滿足不同消費(fèi)群體的保險理賠服務(wù)需求。”畢欣說。
新能源汽車行業(yè)處于快速發(fā)展的過程中，這對保險行業(yè)提出新挑戰(zhàn)。專家們認(rèn)為，在新能源汽車技術(shù)不斷迭代更新、新能源汽車保險歷史數(shù)據(jù)積累較少的情況下，只有加快產(chǎn)品創(chuàng)新、加快經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，同時加快與汽車等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合，收集更多行業(yè)信息，才能推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展。（人民日報海外版）
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