“我這輛新能源車的保費是4400多元，而家中另一輛燃油車的保費才2600多元。為什么新能源車險這么貴?”家住北京的宋女士開上新買的新能源汽車后發現，與燃油車相比，新能源車雖然替她省下了一大筆油錢，但保費卻并不便宜，接近其燃油車保費的一倍之多。
新能源車險貴，主要原因之一是新能源車維修費用高。“有些車出險之后，保險公司去定損，有時4S店對動力電池包的報價比車還貴。在這種情況下，保險公司一般會定全損，車就直接報廢了。”專業從事新能源汽車維修和培訓的孫明輝告訴記者，目前，新能源車的配件在市場上較為稀缺;而如果在廠家訂貨，電池就會很貴。因此，新能源車的維修價格自然也就水漲船高。
此外，新能源車事故率、損耗率較高，也導致新能源車險成本居高不下。“新能源車的出險率非常高，約高出燃油車出險率的一倍;再加上今年汽車出行較去年也有了大幅提高。在這種狀況下，新能源車的成本率超過了100%。”太保產險總經理曾義在中國太保2023年中期業績說明會上表示。
公安部近日發布最新統計，截至9月底，全國新能源汽車保有量達1821萬輛，占汽車保有量的5.5%。其中，純電動汽車保有量1401萬輛，占新能源汽車總量的76.9%。一季度至三季度，全國新注冊登記新能源汽車519.8萬輛，同比增長40%，占汽車新注冊登記量的28.6%，一季度、二季度、三季度新注冊登記新能源汽車分別為144萬輛、170.9萬輛、204.9萬輛。
隨著新能源汽車保有量的持續攀升，新能源車險經營卻存在增收不增利的現象。中國太保中期業績報告顯示，2023年上半年，太保產險實現車險原保險保費收入507.65億元，同比增長5.4%，其中新能源車險同比增長65.1%;新能源車保費占比持續提升，由去年同期的6.6%增長到今年上半年的10.2%。
新能源車的出現顛覆了保險公司傳統的車險產品邏輯。“新能源車險發展是可觀的，成本是有一定壓力的。”曾義說，從經營層面上來看，公司高度重視新能源車的發展，構建了一套與燃油車不同的經營管理體系，當作太保產險的一項戰略性制度安排，以提升未來競爭力。太保產險積極布局融入汽車產業生態，助力服務新能源新市場產業升級與提升客戶體驗。比如，為新能源車主提供保單、理賠、服務全流程新體驗;為車主提供了新舊車統一定價、高效自動核保、一鍵云端理賠的線上報案免查勘等創新功能;推動新能源車延保、充電樁保險、輔助駕駛責任保險等產品面市，為車主提供高效、透明的新能源車保險服務體驗。
近年來，蔚來、理想、小鵬、零跑、比亞迪等車企都成立了自己的保險經紀或者代理公司。國內新能源車企跨界參與保險業務，是否會威脅到傳統險企的新能源車險業務?對此，曾義稱，公司總體上持樂觀、開放的心態對待。“因為車企有數據的優勢，但是保險公司有精算、定價優勢，以及對保險長期經營規律把握的優勢。所以我們一直與汽車主機廠加強總對總的聯動、對接，出發點就是要共享資源、共建生態、實現雙贏。”曾義說。
未來，新能源車險會變得更便宜嗎?這是消費者的期望，也是車企、險企共同努力的方向和機遇。業內人士認為，保險公司基于行為數據的保險和基于保險的行為規范，借助激勵性定價與懲罰性定價機制，有望達成保費與成本的最優解、低碳和安全的最優解，進而維護新能源汽車產業的健康和有序發展。新能源車企應集中精力加強基于安全的智能技術的攻關，大幅度降低事故率、損耗率，從根本上解決保費和成本率雙高的問題。監管機構也應以開放的心態積極鼓勵市場化的有益創新。
來源/經濟日報 記者楊然
作者：楊然
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