新能源車險新規開征意見!擬擴大自主定價系數范圍看齊燃油車，研究“基礎+變動”產品組合化解網約車難題

　　最近由于小米汽車成為話題焦點的新能源車險，再次成為主角，“慧保天下”獲悉，金融監管總局財險司近日下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(征求意見稿)》，向各監管局、各財險公司、行業協會征求意見，以深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效。

　　本次《征求意見稿》更進一步，從條款上明確回應市場討論焦點：新能源商業車險自主定價系數范圍按照[0.5-1.5]執行，提升保險公司自主定價能力，同時，進一步強調了純風險保費在新能源車險定價中的作用，要求動態優化調整基準費率。并且，對于新能源汽車用于網約車等營運用途，也明確要承保，要研究推出“基礎+變動”組合保險產品解決投保難的問題。此外，還對保險公司提升經營新能源車險水平提出要求。

　　以下為本次《征求意見稿》重點內容：

　　01

　　看齊燃油車：新能源商業車險自主定價系數范圍[0.5-1.5]，動態優化調整基準費率

　　此前2023年1月，原銀保監會發布《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價系數浮動范圍由[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，于2023年6月1日正式開始執行。

　　本次《征求意見稿》中，新能源商業車險的自主定價系數范圍向燃油車看齊，也按照[0.5-1.5]執行，意在提升保險公司自主定價能力，以更加精細化保費定價：

　　推進新能源商業車險的自主定價系數范圍按照[0.5-1.5]執行，提升市場經營主體的定價能力，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

　　同時，《征求意見稿》要求優化調整新能源商業車險基準費率，進一步強調了純風險保費在新能源車險定價中的作用。基準費率包括純風險損失率和附加費率兩部分，純風險損失率是指風險保費與風險暴露的比率，附加費率是指附加保費與總體保費的比率。從費用結構來看，傳統燃油車險附加費用率不得高于25%，2021年發布的《關于新能源汽車專屬產品備案有關事項的通知》要求新能源汽車商業保險專屬產品的附加費用率不得高于15%。可以看到，強調純風險保費定價的思路一以貫之：

　　充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，完善行業純風險保費測算和調整的常態化機制。支持行業根據市場實際風險情況，定期測算并適時調整新能源商業車險行業純風險保費，優化新車型的定價標準，提升定價精準度。

　　02

　　明確承保新能源網約車，研究推出“基礎+變動”組合保險產品，解決投保難題

　　新能源車險承保難的背后是財險公司的虧損，不僅新能源車險整體賠付呈現極大幅度的增長，并且賠付率遠高于燃油車，而且對于個體公司來講，要想盈利也有很多路要走，比如中國太保此前在業績會上披露，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車的19%，以致于太保產險的新能源車險成本超過100%。

　　除開新能源車的制造方式和物理特點，還有觀點認為，新能源車賠付率高最核心的原因還在于運營車占比過高，尤其是在20萬以內的新能源車是很多網約車從業者的首選。但網約車出險概率高，加之很多司機風險意識不足等原因，一直是險企車險業務虧損重災區，因此出現部分公司拒保部分新能源車的現象。

　　對此，本次《征求意見稿》明確表示，豐富新能源商業車險產品，為兼職運營網約車的新能源車提供保險保障：

　　支持行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加產品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險產品，為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

　　同時，本次《征求意見稿》也再次強調要解決投保難問題，特別是對于高風險車輛的保障：

　　推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現愿保盡保。

　　03

　　兩年新能源汽車保有量增長160.33%，險企要加強研究、數智化以提升新能源車險經營水平

　　已經成為國家戰略的新能源汽車產業，發展迅猛，從新能源專屬車險推出的2021年底，全國新能源汽車保有量為784萬輛，到截至2023年底，新能源汽車保有量達2041萬輛，增長速度為160.33%。

　　而在這快速發展的背后，是新能源汽車廠商不斷地創新迭代，保險公司對于新興技術帶來的風險難以迅速掌控，因此，要做好新能源經營，必須要提升新能源車險經營水平，本次《征求意見稿》也對提升方向劃了重點：

　　加強新能源汽車專業研究能力。支持行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究，定期向社會發布研究成果。加強跨行業交流合作，為新能源汽車的生產企業優化和改進產品設計提供建議參考，推動降低新能源汽車維修成本。

　　新能源汽車快速地車型迭代，導致新車型數量眾多且影響力大，但同時因為上市時間較短、數據積累不充分，保險公司分析定價因子時缺乏最有力的數據支撐，所以，做好新能源車險經營要加強技術的運用：

　　提高新能源車險經營數智化水平。鼓勵行業積極運用大數據分析、區塊鏈、云計算等前沿技術，加快數字化、線上化、智能化轉型升級步伐，提高對新能源車的風險識別和精算定價能力，通過技術創新和優化業務流程實現降本增效。

　　目前，財產險發展思路已轉向風險減量，新能源車險雖然目前是保險公司的一大經營難點，但從2023年數據來看，新能源車險增長空間巨大，未來也必定是最重要的增長點之一，例如，中國人保新能源車險2023年保費收入126.3億元，同比增長54.7%，高于整體車險增速的5.5%。本次《征求意見稿》中，監管也鼓勵行業以風險減量管理為切入點做好服務：

　　探索新能源汽車風險減量服務創新。鼓勵行業經營主體以風險減量管理為切入點，持續完善服務體系。在電池檢測、充電樁服務、高級駕駛輔助系統(ADAS)設備安裝、車隊托管和安全駕駛服務等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險業務生態。

　　04

　　不晚于6月1日實施，各財險公司合理設定自主定價系數均值和手續費率上限

　　對于實施時間和要求，《征求意見稿》也予以明確：

　　各監管局應根據轄區內車險市場情況，穩妥確定轄區內擴大新能源商業車險自主定價系數浮動范圍的實施時間和自主定價系數的回溯監管標準，并向金融監管總局備案，實施時間原則上不晚于2024年6月1日。

　　各監管局要積極主動發揮引導作用，指導各財產保險公司合理設定各地區新能源商業車險自主定價系數均值和手續費率上限，并持續做好市場監測，確保轄區市場平穩運行。

　　同時，對不同單位的職責分工也進行了詳細安排：

　　保險業協會要制定并發布新能源車“基礎+變動”組合保險產品的示范條款，研究制定關于高風險新能源車兜底保障的實施細則，組織開展新能源車零整比、安全指數等研究。

　　精算師協會要進一步完善新能源商業車險純風險保費測算的常態化機制，根據市場風險變化情況及時科學測算和發布新能源商業車險純風險保費。

　　銀保信公司要持續升級車險信息平臺，為財險行業提供數據和系統支持，做好新能源車險的費率監測與預警。

　　上海保交所要持續建設完善新能源車險交易服務系統，為實施新能源車兜底保障提供配套系統支持。

　　銀保信公司和上海保交所要協同有關單位構建新能源車跨行業數據共享機制。