近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式下發(fā)《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)和《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》，此前新能源汽車(chē)賠付率偏高、承保盈利困難等問(wèn)題有望改善。
“三電”變化大
新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)與部件，就是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱“三電”)。其中，電池價(jià)值甚至能占到整車(chē)價(jià)值的40%左右。這是過(guò)往新能源汽車(chē)?yán)碣r以及保值的核心痛點(diǎn)，在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。
在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)中，新能源汽車(chē)在事故后，‘三電’系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，車(chē)主很難就更換等補(bǔ)救措施獲得賠付，其中重要原因就是價(jià)格和保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)。然而，新能源汽車(chē)并沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱這些設(shè)備，保險(xiǎn)公司針對(duì)這些零部件的保障和服務(wù)用不上。
《專屬條款》首次明確了新能源汽車(chē)損失的保險(xiǎn)責(zé)任。在使用過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成的被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的車(chē)身、出廠設(shè)備、以及“三電”的損失，都屬于保險(xiǎn)保障范圍。《專屬條款》剔除了不適用于新能源汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等條款，而新增了電網(wǎng)故障、充電樁損失等6款專屬附加險(xiǎn)，相比傳統(tǒng)條款中的附加險(xiǎn)精簡(jiǎn)了近一半。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，《專屬條款》將一定程度緩解和解決新能源汽車(chē)保險(xiǎn)公司難承保以及車(chē)主使用的擔(dān)心問(wèn)題，由于新能源車(chē)險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)及可參考經(jīng)驗(yàn)較少，險(xiǎn)企在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、銷(xiāo)售及風(fēng)控等方面確實(shí)存在一定困難，隨著《專屬條款》正式出臺(tái)以及保險(xiǎn)費(fèi)率下一步推出，新能源汽車(chē)專屬車(chē)險(xiǎn)有望加速推出。
承保盈利困難有望改善
從消費(fèi)者角度來(lái)看，雖然購(gòu)買(mǎi)電動(dòng)車(chē)時(shí)，政府會(huì)給予一定補(bǔ)貼，但由于保險(xiǎn)公司在新能源汽車(chē)鑒定維修等方面的技術(shù)限制，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍會(huì)按照車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格來(lái)計(jì)算保費(fèi)，但在理賠時(shí)卻按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行，所以電動(dòng)車(chē)的保費(fèi)普遍比燃油車(chē)高出不少。
新能源汽車(chē)保費(fèi)高的根源在于賠付率高。在中國(guó)人保2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤就新能源汽車(chē)方面指出，從目前狀況看，新能源汽車(chē)賠付率略高于傳統(tǒng)的燃油車(chē)，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)的燃油車(chē)高一些。主要原因是新能源車(chē)屬于初級(jí)階段，各個(gè)主機(jī)廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。
于澤預(yù)測(cè)，隨著新能源車(chē)不斷迭代升級(jí)，新能源車(chē)的駕駛操控，包括安全性將有一個(gè)大的提升。
有分析認(rèn)為，注重經(jīng)營(yíng)自有渠道、壓降車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率的大型險(xiǎn)企更有可能實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)的承保盈利，有利于提升市場(chǎng)份額。
開(kāi)啟全新賽道
截至2021年6月底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.06%。上半年新注冊(cè)登記新能源汽車(chē)110.3萬(wàn)輛，與去年同期相比增加77.4萬(wàn)輛，增長(zhǎng)234.92%，創(chuàng)歷史新高。新能源汽車(chē)新注冊(cè)登記量占汽車(chē)新注冊(cè)登記量的7.80%。
新能源汽車(chē)未來(lái)巨大市場(chǎng)空間也將推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)需求的提升，這會(huì)是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)重要細(xì)分賽道。
推出新能源專屬車(chē)險(xiǎn)早已提上議事日程。2018年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)第一次向行業(yè)征求《新能源汽車(chē)綜合商業(yè)示范條款》。2020年9月，《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施，其中第九條亦提出支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)，探索新能源汽車(chē)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)險(xiǎn)出臺(tái)的趨勢(shì)下，將開(kāi)啟全新的賽道，迎來(lái)新的市場(chǎng)發(fā)展格局。
作者：郭釔杉
評(píng)論