“車主喊貴、險企叫虧”新能源車險需創新求解

　　近日，有多位新能源車主反映，自己在購買車險時遭遇了保費大幅上漲甚至被拒保。(2月21日《經濟日報》)

　　大家都知道新能源車險要比燃油車的貴，油車一年保費一般為兩三千元，而新能源車保費動輒五千元起步，還有部分車型一年的保費要上萬元。可即便如此，據業內人士介紹，2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%。這也就意味著車險新單業務已不再掙錢，險企不愿做虧本買賣，一些車主被拒保也在情理之中。

　　為什么新能源車險會陷入“車主喊貴、險企叫虧”的兩難?從表面的原因和數據來看，第一是新能源車出險率過高，保險公司人士提供的數據顯示，新能源汽車商業險出險率為35.1%，而傳統燃油車出險率不足20%。第二是維修費用過高。新能源汽車的一體化壓鑄設計增加了修復難度。因為一體化部件一旦受損，就只能整體更換。

　　可從本質上來分析，目前新能源車險陷入困局的真正原因在于，新能源車險作為新生事物，無論監管部門、險企和消費者，對其認識都存在不足，用油車的老辦法難以解決新問題。

　　從車險的角度來看，新能源車“新”在哪里?一是新技術帶來的保險管理難度和風險增大了。除了動力運行原理是電池+電機+電控外，新能源車還搭載了大量傳感器和智能設備。更重要的是當下新能源車動力電池技術更新迭代加速，其使用風險如何仍然有待觀察，帶來了更多不確定性。二是新用戶。新能源車的用戶年輕人居多，而統計表明，年輕人的出險率比中年人高得多。三是新用途。新能源車正值共享經濟風起云涌的時代，很多登記了家用車用途的新能源車實際用于網約車運營，但很難要求其按照營運車輛投保。

　　正因為此，新能源車保費高、出險率高、賠付率高的問題必將在一定時間內長期存在，但是不是真的無解呢?換個思路來看，現在的困局也恰恰是險企的機遇所在。據悉，2030年，新能源車險保費規模將達1.3萬億元，占車險總保費比例約為31.3%。誰能解開這一難題，誰就能先占領這一前景無限的藍海。

　　事實上，目前已有車企把目光投向這片機遇之地。2023年11月8日，比亞迪財險業務范圍新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”，已獲得有關資質。近年來，蔚來、理想、小鵬等國內車企紛紛跨界參與保險業務。監管部門不妨鼓勵車企、險企大膽探索，創新尋解。

　　作為新生事物，新能源汽車的勃發也伴隨著保險行業的重塑。雖然當前新能源車險面臨諸多挑戰，但隨著技術進步、風險管控能力的增強和行業服務的完善，相信這一困境終將得到解決。(廣州日報 譚敏)