新能源車險經營還需更精細

　　近日，關于新能源車險的兩則新聞吸引了大量關注，一是監管部門向財險公司下發通知，將擴大新能源商業車險的自主定價系數范圍，以提升市場經營主體的定價能力;二是小米在發布首款新能源汽車后，馬不停蹄向車險領域進軍。

　　來自公安部的數據顯示，截至2023年底全國新能源汽車保有量達2041萬輛，其中純電動汽車占比超過75%。新能源汽車產銷量的快速增長，激發出新能源車險巨大的市場潛力。有研究機構測算，預計到2025年，新能源汽車保有量達3693萬輛，保費規模達1865億元，占車險總保費比例約為18.7%。

　　從上市險企年度業績說明會上透露的信息可以看出：在承保端，新能源車險是上年度車險保費增長的主力軍;在理賠端，新能源汽車出險率比燃油車出險率高出一倍，新能源車險的賠付率也比傳統燃油車險高出10多個百分點。出險率高、賠付率高直接導致了新能源汽車保費居高不下。有數據顯示，2023年新能源汽車的車均保費超過4000元，而傳統燃油車的車均保費僅為2000多元。不過，從保險公司年報披露的數據看，即便財險公司已經提高保費，但新能源車險綜合成本率依然居高不下。新能源車險似乎已經陷入了“車主喊貴、險企叫虧”的市場格局。

　　高出險率、高賠付率與新能源汽車的特性和使用場景密切相關。新能源汽車采用的是“三電”系統，即電池、電機和電控系統。一旦發生交通事故，有的零部件不能維修只能更換，加上部分車型迭代迅速也增加了維修難度，新能源汽車的整體維修成本自然水漲船高。此外，由于使用成本較低，網約車市場中新能源汽車的比例不斷提高。家用車和營運車輛的保費費率本來就有較大差距，這使得財險公司對新能源汽車的投保、續保更加謹慎。

　　車險綜合改革近年來的經驗證明，車險的經營是個精細活兒。精算定價是財險公司經營車險的基礎，隨著數據的不斷積累以及監管政策的調整，財險公司通過動態調整基準費率，可以更加精準地反映新能源汽車的風險特征，進而緩解賠付壓力、降低綜合成本率。與此同時，財險公司在車險領域的專業人才儲備以及服務網絡的布局，仍是新能源車險穩健經營不可替代的優勢。

　　值得注意的是，監管部門曾明確要求財險公司對新能源汽車用于網約車等營運用途也要明確承保，并研究推出“基礎+變動”組合保險產品。這有助于滿足不同類型車主的保險需求，財險公司通過更精準的定價，營運車主和私家車主將會獲得更合理的保費，進而有效解決車主投保難、投保貴，以及險企綜合成本率過高的問題。

　　此外，新能源車險的穩健經營需要跳出車險看車險。車險在汽車產業鏈的末端，其基礎價格取決于車輛價格和市場保有量。炫酷的外觀、智能化的配置固然是新能源汽車的重要賣點，但車輛首先是交通工具，尋找安全與經濟的平衡點，對于新能源汽車的推廣普及也同樣重要。從長遠來看，隨著新能源汽車設計和價格的穩定，新能源車險的價格有望趨于平穩。