“1次出險(xiǎn)，0違章，去年買(mǎi)的車(chē)被多家保險(xiǎn)公司拒保了!”新能源車(chē)主王先生跟朋友吐槽，自己平時(shí)愛(ài)好自駕游，最近續(xù)保時(shí)卻被業(yè)務(wù)員告知，因?yàn)?ldquo;一年跑2萬(wàn)公里以上”被拒保。
新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多，續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題在一些地區(qū)仍然突出。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位新能源車(chē)主處了解到，除“車(chē)型拒保”因素外，續(xù)保的次新車(chē)拒保也較多，行駛里程超過(guò)2萬(wàn)公里成為一大拒保理由。
一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員表示，上海地區(qū)新能源車(chē)一年跑2萬(wàn)公里以上，車(chē)險(xiǎn)就“拒保不可申訴”，車(chē)聯(lián)網(wǎng)會(huì)顯示“報(bào)價(jià)失敗”。“大公司大概率拒保，少數(shù)小公司能承保，但保費(fèi)非常高。”據(jù)了解，還有一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司把拒保門(mén)檻定在一年3萬(wàn)公里。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到，這種按照公里數(shù)“一刀切”拒保的做法，在于營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保情況還有很多。據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)卻按照家庭自用車(chē)投保的新能源車(chē)，按真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)投保的情況僅有一半。這也導(dǎo)致了新能源車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)率過(guò)高。
每天通勤幾十公里，可能被視為營(yíng)運(yùn)車(chē)
新能源車(chē)主續(xù)保難、續(xù)保貴問(wèn)題仍然廣泛存在。
近日，有多位新能源車(chē)主向記者反映自己無(wú)法續(xù)保，理由是“車(chē)型拒保”。
記者在跟蹤后續(xù)投保情況發(fā)現(xiàn)，這些車(chē)主被客服告知“建議去其他家看看”后，很多人也找到了新的承保公司，接受了更高的報(bào)價(jià)后成功投保。
一位威馬車(chē)主出示的保單報(bào)價(jià)顯示，包含交強(qiáng)險(xiǎn)、新能源汽車(chē)損失險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)(司機(jī))、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)(乘客)等內(nèi)容，以及道路救援、代為送檢、代為駕駛服務(wù)等附加服務(wù)在內(nèi)，而這家財(cái)險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)超過(guò)了1萬(wàn)元。
今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局曾下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，重申交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。
《通知》還指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，除了對(duì)車(chē)型采取“一刀切”的限制承保措施，一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司對(duì)行駛里程也“一刀切”拒保。
比亞迪車(chē)主張先生最近就遇到了這樣的困擾。“自己的車(chē)一年沒(méi)過(guò)出險(xiǎn)，也沒(méi)有其他特別的因素，續(xù)保時(shí)卻接連被多家保險(xiǎn)公司拒保了。”
“注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)嗎?”面對(duì)張先生遇到的問(wèn)題，一些車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士熱心分析。張先生表示，自己是注冊(cè)過(guò)順風(fēng)車(chē)但沒(méi)有開(kāi)，他也提到“由于跨區(qū)上班路途遠(yuǎn)，一年跑了4萬(wàn)多公里”。
一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者，張先生這種情況是被保險(xiǎn)公司視為營(yíng)運(yùn)車(chē)了，比如在上海地區(qū)，新能源車(chē)險(xiǎn)一年跑2萬(wàn)公里以上大概率會(huì)被大公司拒保。
“一年開(kāi)2萬(wàn)公里?那不是自駕游都不敢?”“好慌啊，我每天通勤要七八十公里!”對(duì)此，有不少新能源車(chē)主疑問(wèn)，就因?yàn)橐荒觊_(kāi)2萬(wàn)公里被拒保，這合理嗎?
“一刀切”拒保背后，承保糾紛多、處理成本高
據(jù)了解，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異，有大型財(cái)險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)通常都是家用車(chē)輛的兩倍。
杭經(jīng)律師事務(wù)所壽寶金律師在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，網(wǎng)約車(chē)從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比私家車(chē)高，應(yīng)當(dāng)按照營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行投保。如網(wǎng)約車(chē)按照私家車(chē)投保，按照現(xiàn)行法律和司法解釋有關(guān)規(guī)定，實(shí)務(wù)中存在被保險(xiǎn)公司拒賠風(fēng)險(xiǎn)。
“司法實(shí)務(wù)中法院判決保險(xiǎn)公司賠付的案例，主要是投保人、被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行營(yíng)運(yùn)車(chē)輛告知義務(wù)，或者保險(xiǎn)公司知道、應(yīng)當(dāng)知道屬于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，仍繼續(xù)按照私家車(chē)承保等情形。”壽寶金建議，網(wǎng)約車(chē)投保人應(yīng)當(dāng)履行車(chē)輛運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照車(chē)輛使用性質(zhì)進(jìn)行承保，并在知道保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生變化后及時(shí)進(jìn)行批改，以避免事故發(fā)生后產(chǎn)生較大保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議解決成本費(fèi)用。
“新能源車(chē)體現(xiàn)出營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比明顯高于乘用車(chē)整體市場(chǎng)中營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比的特征。”東吳證券分析師胡翔曾在報(bào)告中指出，險(xiǎn)企承保新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)的賠付壓力更大，若存在營(yíng)運(yùn)車(chē)按非營(yíng)運(yùn)車(chē)標(biāo)準(zhǔn)投保的情況，將導(dǎo)致非營(yíng)運(yùn)車(chē)業(yè)務(wù)賠付率上升，削弱險(xiǎn)企的盈利能力。
瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)在實(shí)際投保中，只有一半是按照營(yíng)運(yùn)車(chē)承保的，另外的部分則是按照家庭自用車(chē)的費(fèi)率承保的。
對(duì)于部分地區(qū)“新能源車(chē)險(xiǎn)一年2萬(wàn)公里以上”拒保，陳東輝認(rèn)為，絕對(duì)不是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可能做得很簡(jiǎn)單粗暴了。“對(duì)于跑營(yíng)運(yùn)的新能源車(chē)而言，行駛路徑是否統(tǒng)一、夜間行車(chē)的時(shí)間占比都是跟家庭自用車(chē)完全不一樣的，保險(xiǎn)公司并非難以識(shí)別。但實(shí)際承保中，能不能對(duì)這些車(chē)主使用營(yíng)運(yùn)車(chē)的費(fèi)率漲價(jià)，這種個(gè)案糾紛多、處理起來(lái)成本高。”
新能源車(chē)險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，監(jiān)管明確不得拒保或延保交強(qiáng)險(xiǎn)，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)要求是愿保盡保。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這樣的承保政策雖然避免了糾紛，卻帶來(lái)了“一刀切”拒保不合理這一新的問(wèn)題。
業(yè)內(nèi)建議區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，由網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)負(fù)擔(dān)部分保費(fèi)
營(yíng)運(yùn)車(chē)按私家車(chē)投保的現(xiàn)象，在一定程度上也拉高了行業(yè)整體的費(fèi)率水平。
陳東輝表示：“目前新能源車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)率，分擔(dān)了很多按照家庭自用車(chē)投保，但實(shí)際上網(wǎng)約車(chē)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照目前的定價(jià)機(jī)制、費(fèi)率體系，漲價(jià)的幅度是非常有限的，無(wú)法按照營(yíng)運(yùn)車(chē)真正的風(fēng)險(xiǎn)水平把費(fèi)率漲到位。如果把這些網(wǎng)約車(chē)單列出來(lái)單獨(dú)定價(jià)，真正的家庭自用的新能源車(chē)保費(fèi)費(fèi)率還可以降下來(lái)。”
新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了650億元，商業(yè)險(xiǎn)件均保費(fèi)4139元，較燃油車(chē)險(xiǎn)高81%，案均賠款達(dá)4953元，比傳統(tǒng)燃油車(chē)高出600元。
多位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士在受訪時(shí)建議，要對(duì)網(wǎng)約車(chē)和家庭自用車(chē)的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。
“新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)輛太多。”車(chē)車(chē)科技CEO張磊在受訪時(shí)指出，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異，這些差異對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有著重要影響。張磊建議，保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)不同的定價(jià)模型來(lái)區(qū)分營(yíng)運(yùn)車(chē)輛和私家車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素重新評(píng)估。
張磊提到，應(yīng)該推出多元化定價(jià)策略。推出多種定價(jià)類(lèi)型，例如按天、按里程計(jì)費(fèi)，以及針對(duì)特殊場(chǎng)景(如網(wǎng)約車(chē))的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“可以將網(wǎng)約車(chē)和私家車(chē)的產(chǎn)品模型和系數(shù)進(jìn)行改進(jìn)，以達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)保費(fèi)更低，高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)有產(chǎn)品可選的目標(biāo)。”
在陳東輝看來(lái)，如果僅僅強(qiáng)調(diào)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)保費(fèi)會(huì)非常高，這不是一個(gè)好的解決辦法。他建議，對(duì)于這部分車(chē)主，保險(xiǎn)公司可以先收取家庭自用車(chē)的保費(fèi)，但對(duì)于超出家庭自用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)部分，可根據(jù)行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))試點(diǎn)，保費(fèi)過(guò)高的部分由網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)平臺(tái)來(lái)負(fù)擔(dān)。“既解決了保費(fèi)跟風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的問(wèn)題，同時(shí)又不會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題，讓保費(fèi)可負(fù)擔(dān)。”
來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞
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