解決新能源車保費痛點，仍需多方發力

　　“一年沒出險，保費反倒比去年還貴。”據中國新聞網報道，伴隨著新能源汽車滲透率的快速提升，有關新能源車險漲價的現象引發關注。有車主吐槽稱，“新能源車價雖然降了，卻被保險割了‘韭菜’”。與此同時，保險公司也因新能源汽車賠付率過高而叫苦不迭……

　　一方面，新能源汽車保費多高于燃油車甚至不斷上漲;另一方面，險企承保新能源汽車面臨成本增加、業務虧損等難題。這樣的“車主喊貴、險企叫虧”的兩難現象，其實存在已久。

　　當前，促進新能源汽車消費、推動相關產業發展，之于擴大內需等具有突出作用，而合理的保費機制，不僅關系到存量車主的權益，也事關更多潛在消費者對于新能源汽車的接受程度，這個難題是時候加速破解了。

　　這一看似“矛盾”的現象，原因并不復雜。相對于傳統燃油車，新能源汽車的構造和技術更加復雜，維修和保養的成本與難度更大。如電池故障、充電故障、自燃責任等風險多發，也增加了車輛的出險幾率。

　　此外，當前新能源汽車的保有率占比仍僅6%左右，相關維修、定損等環節的成本，還無法擁有像傳統燃油車那樣的規模化效益。同時，新能源汽車尚屬新興事物，保險公司的相關風險評估體系也還不完善。于是，險企就只能通過提高保費標準來盡量維持收益。

　　從商業角度看，這背后是基本市場規律在起作用，險企的做法無可厚非。但保費高企增加了消費者的使用成本，顯然不利于新能源汽車普及和產業發展，可謂一個突出的消費“痛點”。而就現實看，降低新能源汽車保費，的確有很大潛力可挖。

　　比如，在保障用戶隱私的前提下，可以打通駕駛行為數據壁壘，為險企創新和完善風險評估模型，從而為保費的更精準定價提供基礎支撐。與燃油車相比，新能源汽車天然擁有豐富的駕駛行為數據，從政策層面通過搭建數據共享平臺將數據資源充分運用起來，便可以讓風險保費與風險特征更精準匹配。

　　再比如，基于新能源汽車的新特點，在車險制度上也可以鼓勵更多的創新。

　　一則，從承保主體看，近年來國內車企紛紛跨界參與保險業務，一大批車企都成立了自己的保險經紀或代理公司。由于車企具備數據、技術等方面的多重優勢，承保成本相對較低，這一模式自然有助于降低保費標準，對此可給予更明確的政策激勵和規范。

　　二則，從承保標準看，有業內人士建議，可放開車險自主定價系數，通過UBI(基于使用量而定保費的保險)方式，實現對不同性質車輛的不同定價，從而助力險企控制整體賠付率。

　　從源頭降低新能源汽車的維修、保養成本，也是合理控制保費的重要方面。如車企加強針對性的技術創新，在車輛的可維修性和易維修性上重點發力，降低新能源車輛的零整比，也有利于為合理控制保費騰出更多空間。

　　其實，新能源汽車普及是大勢所趨，未來市場空間還很大，在現階段也應鼓勵大型險企體現更多責任和擔當，以長遠眼光來考量當前承保新能源汽車的成本和收益。

　　今年初，國家金融監管總局財產保險監管司就下發了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，明確要求交強險不得拒保，商業險應愿保盡保，并強調大型財險公司要發揮行業頭雁作用。

　　事實上，“車主喊貴、險企叫虧”，本質上仍是新能源汽車“前進中的問題、發展中的煩惱”。可以預期的是，隨著市場規模進一步擴大，相關技術日趨成熟，零配件供應和維修市場更加充分和規范，以及新的保費計算模式的建立，這一現象有望得到緩解。

　　但從車企到險企，從制造環節到維修環節，從市場主體到相關政府部門，可以通過一些針對性舉措，讓這一天到來得更早一些。畢竟，優化新能源汽車保費，將其使用成本控制在合理水平，長遠獲益的不僅僅是消費者，也包括新能源汽車和保險行業。