車主喊貴、險企喊虧 新能源車險定價難題該如何突破?

　　“車價不到30萬，車險超過6000元”、“三年沒出險，保費為什么還上漲了?”……對新能源車主而言，保費貴、續保難是最近吐槽的高頻詞。

　　財聯社記者從險企了解到，目前，新能源車險業務普遍處于虧損狀態。更重要的是，新能源車險數據不足、業務成熟度無法同燃油車相提并論，但賠付率又較高，因此，從保司角度而言，新能源車險的定價也是困難重重。

　　“新能源車的出險率是燃油車的一倍。對保司而言，賠付率是非常高的。”險企內部人士對財聯社記者透露。

　　車主喊貴、險企喊虧，已成新能源車險面臨的兩難境地。業內人士對財聯社記者表示，目前新能源車險發展困境背后，車企和險企存在“數據孤島”是核心問題之一，各方正積極探索如何把新能源車險的費率“打下來”。

　　新能源車險成本難題：數據孤島

　　公開數據顯示，截至2023年年底，全國汽車保有量達3.3億，其中，新能源汽車2041萬輛，且仍將保持高速增長，這也意味著國內新能源車險市場潛力巨大。

　　但是，布局車險業務的保險公司中，目前僅有頭部的中大型保司實現盈利，其余多數都是虧損狀態，尤其是新能源車險業務普遍處于虧損狀態。

　　太保財險相關業務負責人安娜娜對財聯社記者表示，自2021年新能源車的銷量開始顯著增長，但因為數據有限，業務的成熟度無法與燃油車相提并論。“包括現在很多網約車也是新能源車，種種因素導致新能源車的出險率是燃油車的一倍。對保司而言，賠付率是非常高的。”

　　新能源車險為什么成本管控下不來?中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，“精準定價能力”的缺失，是車險業務，尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，車險定價更多的是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發生風險，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術、習慣等。

　　新能源車險價格未來能否下降?

　　據新能源汽車國家監測與管理平臺數據，2022年新能源汽車的總體保費規模約650億元，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。

　　未來新能源車險的總體保費規模還將持續上升。東吳證券預測，2025年，新能源車險保費規模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%;2030年，保費規模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

　　新能源車險逐步推廣的過程中，價格能否“打下來”?保費高、出險率高、賠付率高的“三高”問題是新能源車險的核心問題，財聯社記者了解到，目前保險行業也正在加速探索優化路徑和破解模式。

　　螞蟻相關業務人士對財聯社記者表示，目前正在同人保財險、平安產險、太平洋產險等多家保險公司共同研發車險“聯合定價”技術。在去年已率先應用于新能源車型，目前正逐步覆蓋燃油車型。

　　“應用聯合定價技術后，保司車險報價平均可便宜數百元。”上述業務人員透露。

　　與此同時，鼓勵保險公司自主定價，也是近年來車險行業改革的方向。今年4月末，國家金融監管總局財險司下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(征求意見稿)》，提出新能源商業車險自主定價系數范圍按照[0.5~1.5]執行，進一步提升了市場經營主體的定價能力。目前，新能源商業車險的自主定價系數范圍已經向燃油車看齊。

　　王向楠認為，在政策加持下，車險“聯合定價”等新技術的推出，能夠從源頭改善車險虧損難題，促進商業車險費率市場化和車險業務健康可持續發展。(編輯：王欣宇)